中国银行业协会年初修订的《中国银行卡行业自律公约》已于7月1日起正式执行，公约要求银行在信用卡还款上，至少“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款。记者近日走访我市多家银行了解到，部分银行已按此规定执行，不同银行执行情况略有差别。然而，信用卡还款限制的放低，并不意味着持卡人可以掉以轻心，一旦个人的信用留下不良记录，用户通过银行贷款按揭等申请将会被“卡”，因此用户消费时最好量力而行，同时也要注意维持好良好的信用记录。

　　各大银行执行情况不一

　　中国银行揭阳分行银行卡中心工作人员方先生表示，该银行已经对这个规定执行到位；交通银行揭阳分行工作人员也表示，早在新规出台前就已经实行“容差容时还款”了，而且也是按“晚3天少10元内”的标准来执行的。农业银行揭阳分行目前执行的是“晚2天”视为按时还款，而工商银行揭阳分行工作人员胡先生称，因已全面取消全额罚息，目前是按实际未偿还部分收取利息的，所以账单到期没有延迟还款服务。

　　采访中，业内人士均表示该规定的出台，是针对备受持卡人诟病的“全额罚息”而推出的“更人性化”的措施。有银行工作人员给记者举了这样一个例子：比如你的信用卡账单为1万元，在“全额罚息”的时代，还款时因为种种原因少还了1元，银行则按照1万元的全额欠款收取罚息，这种计算方式对欠款人来说未免过于繁重。而如今，用户有3天宽限期，在3个自然日之内如果及时还款，可以免于罚息；对于10元以内的欠款，银行也不予罚息，欠款部分自动计入下期账单，这对众多持卡人来说是一个大大的好消息。

　　“不良记录”人士贷款、按揭难

　　信用卡还款限制放低，一定程度上减轻了持卡人的负担，但这并不代表持卡人从此可以高枕无忧。业内人士提醒，使用信用卡小心被“卡”住，如果用户时常超期还款或者恶意欠款不还，信用记录必然不会“美好”，办理贷款、按揭时可能遭遇银行“封杀”。

　　记者从多家银行了解到，消费者一旦拖欠信用卡透支款，银行会通过催款账单、电子邮件、催款电话、短信等多种方式催促消费者还款，如果持卡人未在指定期限还清欠款，无论欠款数目多少都会有不良记录。如果欠款人一直没有还清欠款，该记录会一直存在，只有还上欠款，该记录会自款项还清之日起5年后被清除。

　　据了解，每一个用户的信用卡使用情况在中国人民银行的征信系统里都有记录，用户无论持有哪一间银行的信用卡，各家银行通过联网都可以通过该系统查询到信用记录。根据信用记录的情况，不同银行内部系统会确认该用户对应属于该银行的哪个客户等级，拖欠者还清欠款后，银行对有“不良记录”显示的不同个案区别对待，不会一律拒绝按揭要求。一般有两种做法：或降低申请人贷款成数，或提高贷款利率。特别是目前银行对房贷利率拥有选择权，所以银行会对“不良记录”房贷执行基准利率或上浮利率。

　　良好信用记录需维护

　　因信用卡欠费或恶意透支而令信用记录不良的人在申请房贷时遭银行“封杀”的个案正日益增多。据银行专业人士介绍，在各类人群中，以20~35岁的年轻消费者居多。由于年轻人收入不稳定，控制消费能力不足，加上没有养成按时还款的习惯，认为延期还款两三个月顶多罚罚利息无甚大碍，这种不把个人信用当回事的做法埋下的隐患极大。

　　此外，该人士还告诉记者，消费者拖欠信用卡透支款分为不经意拖欠和恶意拖欠两种。不经意拖欠者包括那些手持“休眠信用卡”的人士。有市民一时冲动申请了数张信用卡后，经常使用的只有一张，其他不常用的信用卡被遗忘成为“休眠信用卡”。由于信用卡须缴年费，当信用卡中余额不足时，银行扣年费也就形成了透支。长此积累下来，也就破坏了持卡人的信用状况。

　　因此，该人士提醒，持卡人特别是年轻用户消费要量力而行。同时，消费者应养成良好的意识和习惯，“休眠信用卡”及时注销，随时留意所持信用卡的余额、对账单、扣款单等，一旦欠款就要及时缴还本息，以维持良好的信用记录。